Ključni so trdni in varni temelji

Sploh v času finančno-gospodarske krize me mnogo strank sprašuje, kako bi bilo najbolje ravnati s svojim privarčevanim in ustvarjenim premoženjem. Želijo, da bi težko pridelano premoženje ostalo varno pred morebitnimi nepredvidljivi dogodki oz. bi ob enem ustvarjalo nek realen donos. Težko je podati nek splošen recept. Vsak posameznik ima drugačno situacijo in optimalno rešitev je možno podati šele na podlagi temeljite analize posameznikovega premoženjskega stanja. Brez takšne analize se po zakonu niti ne sme ponuditi nikakršen finančni produkt. Poskusimo vendarle podati nekaj glavnih poudarkov.

Najprej poskrbimo za varnost

Ljudje lahko normalno funkcioniramo, ko živimo v okolju, ki je dovolj varno in se v njem dobro počutimo. Mnogo je nepredvidljivih dogodkov in težko je vse predvideti. Nekatera zelo očitna pa vendarle moramo imeti pred očmi.

Živimo v stanovanju ali hiši in vsak dan se vozimo z avtomobilom. Ni potrebno poudarjati, da je zavarovanje v obeh primerih nujno in smo za to gotovo že poskrbeli. Vprašanje, ki se postavlja pa je ali imamo ustrezna zavarovanja. Je naša nepremičnina morda pod- ali nadzavarovana? Smo tudi pri zavarovanju avtomobila poskrbeli za ustrezno zaščito in ali imamo na polici navedene nepotrebne stroške, ki se morda celo podvajajo z ostalimi zavarovanji? So naše zaščite zares optimalne? To lahko preverimo na več načinov. Kot prvo se lahko recimo skušamo sami prebiti skozi splošne pogoje in pridobimo še ponudbo konkurenčne zavarovalnice. To bi bilo precej zamudno in vprašanje je, kakšen bi bil učinek. Bolje bi bilo pridobiti mnenje neodvisnega strokovnjaka, ki bi nam podal svoje strokovno mnenje.

Ko imamo to urejeno, se lahko počutimo varneje, saj bo v primeru nepredvidljivega dogodka poskrbljeno vsaj za osnovno socialno varnost.

Ustavi pa se lahko pri našem osebnem življenjskem zavarovanju. Veliko ljudem se to zdi enostavno nepotreben strošek. Sodimo mednje tudi mi? Sam se pogosto vprašam iz katerega fonda bom črpal, če se mi pripeti nesreča in postanem invalid? Kaj mi koristi lastna nepremičnina, dober avto, vikend in še kaj, kar bi v primeru nesreče moral prodajati. Kaj pa če nimam nič, od kod bom pa takrat vzel, da bom lahko pokril stroške zdravljenja in vseh potrebnih pripomočkov za nov način življenja?

Ne samo, da poskrbimo za svojo lastnino, pomembno je, da poskrbimo tudi zase in še pomembneje: za svoje najbližje. Na terenu opažam, da ima veliko mladih družin z otroki precejšnje dolgove v obliki kreditov, lizingov ali limitov. V primeru nezgode enega od staršev bi vso to breme ostalo na ramenih drugega starša. Bo lahko en starš pokril vse dolgove, ki sta jih prej delila dva, če čez noč izgubimo en vir dohodka? Kaj ni torej bolje na to misliti prej in poskrbeti za lastno osnovno socialno varnost pravočasno?

Osebno življenjsko zavarovanje je torej nujno potrebno. Vendar je dovolj ena optimalno sklenjena polica, ki jo prilagajamo celo življenje. Nespametno bi bilo imeti za isti namen sklenjeni 2 ali več polic in s tem plačevati dvojne ali trojne stroške. Iz izkušenj lahko povem, da ima precej ljudi sklenjenih tudi po več polic. To je isto, kot če bi imeli svoj avtomobil dvakrat zavarovan pri dveh različnih zavarovalnicah. Že s tem korakom lahko mesečne stroške precej znižamo. Zakon pa danes omogoča tudi, da lahko z določenimi finančnimi produkti združimo 2 finančna cilja in s tem stroške še občutneje okrnimo.

Temelji so zgrajeni

Kdor je za vse našteto poskrbel je zgradil premoženje na trdnih temeljih. Seveda so vsi ti produkti povezani s precejšnjimi stroški. Iz tega razloga je seveda pomembno, da so produkti in stroški optimalni, prilagojeni naši osebni situaciji. To pa je možno ugotoviti šele na podlagi temeljite analize obstoječega stanja ter potreb in zmožnosti posameznika. Je bila ob sklenitvi vaših produktov narejena takšna analiza? Smo bili opozorjeni na vse rizike in tveganja? V to se lahko prepričamo z obiskom premoženjskega svetovalca in z njegovo pomočjo skupaj analiziramo trenutno situacijo.

Na temeljih se seveda začne graditi del hiše, kjer bomo bivali in nam bo prijetno ter udobno. Isto je pri premoženju. Na trdnih temeljih osnovne socialne varnosti začnemo počasi dajati na stran in graditi naše finančne cilje. Ti temelji se ne bodo porušili, pa naj se zgodi kar hoče. Lahko se le pretresejo tako, da bi morali prilagajati in spreminjati naše finančne cilje. A to je mnogo lažje in povezano s precej nižjimi stroški kot pa začeti ponovno graditi temelje – tokrat trdnejše, ker prvič niso bili prav zasnovani. Pregovor pravi, da se učimo na napakah. Zakaj bi torej ponavljali napake, ki so že bile mnogokrat preizkušene in se lahko iz njih neboleče učimo?

Pri gradnji premoženja je zelo pomembna ustrezna razpršitev privarčevanih sredstev. Če stavimo na samo eno naložbo je verjetnost, da vse izgubimo mnogo višja, kot če premoženje ustrezno razpršimo. Kakšna bi bila ustrezna razpršitev pa si bomo ogledali prihodnjič.